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回租模式崛起:现金贷新变种 绕过监管利息高达1800%
2018-05-15

  行业充斥着积分卡、会员卡、天价商品等千奇百怪的方式,但最有创意、最为大胆的方式就是:回租。

  因为回租还不成熟,漏洞重重,坏账率高达40%之上。为了盈利,回租的年利率惊人,普遍比现金贷高。

  他们甚至开始将触手伸向学生群体,“上百万的学生用户,再次卷入超利息的现金贷中”。

  在行业中,甚至形成了“回租”产业链,出现了第三方平台,帮助平台批量上线,集体转型。

  而接近监管的知情人透露,相关部门已注意到,在现金贷的万亿江湖中,已出现诸多变种……

  “这是因为大多平台不再放款,现金贷用户被迫上岸。”某现金贷平台的CEO韩天新称,当时行业一片哀鸿遍野,大家都觉得行业彻底完了。

  “总是上有政策,下有对策。”韩天新称,监管之后,行业大部分平台思考的,并不是如何合规,而是如何绕监管。

  其模式是,用户不再需要分期购买一部手机,只要每个月付一点租金,就可以租用一部新手机。

  一年之后,用户可以考虑支付尾款,将手机买下来,也可以选择不租了,再换一部新手机。

  早期这个模式很火,不少行业从业者甚至认为,这将打败“分期模式”,成为新的消费形式。

  “手机抵押借款,秒下款,老哥们速度来撸。”这样的广告不断刷屏,胡波也尝试下了几款产品。

  他发现,这些平台,通常都取名“回租”、“回购”、“回收”。比如,闪电回购、51回购、蚂蚁回租、乐回租、趣租租等平台。

  为了区别真正的回租,这些平台会在图片展示区,放一些借款或者逾期的截图,“老哥们会秒懂”。

  一本财经在苹果商店和安卓应用商店中搜索,发现涉及回租、回购、回收相关的应用,有上百个。

  “用户下载这个APP后,就会自动识别他是什么手机,第一步,就是用户要把手机卖给平台。”做过回租平台的负责人陈思称。

  “接来下是评估手机的价格,但是,这个价格,其实根本不会看你的手机价值,而是正常的、申请现金贷的流程。”陈思称。

  用户需要提交的,还是身份证信息、工作信息、运营商数据、紧急联系人等借贷数据。

  “这些数据就会进入后台,进行风控审核,通过审核,就会显示一个手机回收的价格,一般是1000到3000元不等。”陈思称。

  “注意,此时手机的所有权,就转移给了平台,此时,还需要提供设备ID和密码。比如,苹果就需要提供苹果ID和密码。”陈思称,接下来,才是这个模式最为巧妙的一步。

  “比如手机估价1000元,再回租回来一周的租金就是1200,再给平台1200,相当于1000是借款,200就是借款利息。”陈思称。

  “我这不是借贷,这就是租赁啊,所有现金贷的法规,完全管不着我们。”多位回租产品的从业者一针见血地指出。

  “中国人的智慧,真是无穷的。”韩天新第一次听到这个模式的时候,“虎躯一震”,所谓36%的年利率红线、放款需要互联网小贷牌照这些硬性限制,通通绕过。

  “最近融资租赁的牌照的价格,都被炒热了,以前一个地区的牌照,只要20万,现在都涨到了40万,翻了一倍。”某倒卖牌照的中介称。

  以“乐回租”为例,如果手机估价1000元,需要支付260元评估费,到账740元,7天之后却需要还款1000元。

  “年利息一般都是500%之上。很多都高达1000%。”陈思称,这是因为,这个模式的风险太大,只能通过高利息,覆盖高风险。

  “都是很难从现金贷再借到钱的用户。”陈思研究后台的数据发现,来的用户资质极差。

  多位做回租平台的从业者透露,这个行业的坏账率高达40%,甚至更高,“50%的时候都有”。

  “比如,催收怎么催?现在是租,不是借,用户也有很多不还款的借口。”陈思称,很多用户都觉得,这个模式没有法律对应,就算不还钱也没事。

  胡波称,很多老哥都不惧回租模式,“就算打官司,平台都未必赢,也不会上征信,所以都不太想还钱。”

  “我们现在重点搞的,就是学生群体。”陈思称,这个群体的获客成本最低、风险最小。

  陈思将“回租人”年龄限制放开后,大量20岁之下的客群涌入,月放款量增加了一倍。

  “现金贷规定,不能给学生借款,但我们这是回租,没有这样的规定和红线。”不少从业者直言不讳,称学生群体,才是他们的核心用户群。

  “我们平台上有10万用户,每月放款额1个多亿,我们算是很小的平台,如果行业有100个平台,保守估计有几百万人。”陈思称。

  “大部分公司,不会直接用现金贷公司直接搞回租,而是重新成立一家公司。”陈思称,这是因为大家心知肚明,这个模式风险很高,可能被监管随时叫停。

  他表示,从数月前,他们就注意到,回租模式的崛起。于是,他们开发了回租系统,批量给准备“转型”的现金贷公司。

  “现在,大部分和我们合作的,是现金贷平台,还有一些借条平台。”他表示,他们已给2家平台做回租系统,分别是“51回购”和“闪电回购”。

  指维科技的收费方式是:买他们的系统,一年的价格是25万,技术服务第一年免费,此后每年加收15%的服务费。

  “你可以设置各种门槛,比如,必须要求手机九成新,必须没有逾期,否则手机就拒收。”指维科技的商务负责人也会传授一些“商务技巧”。

  “所以,你给手机估价的之后,最高授信额度不能超过手机价格的50%,否则就会亏本。”他表示。

  “现在这种第三方公司,也就十几家了,专门开发回租系统,其实技术含量不高,就是在现有的现金贷系统上面,加了一套租赁流程。”陈思称。

  “已有很多行业从业者,提醒我们注意这个模式。”接近监管层的相关负责人称,监管已监控了多家回租平台,并深入研究过他们的模式。

  “就是现金贷的变种,甚至比现金贷更变本加厉。”该负责人称,他们已基本对这么模式定性。

  “表面看,这个模式天衣无缝,但其实绕监管的意图太明显,反而更危险。”韩天新称,只要监管一声令下,这个模式就会被彻底叫停,行业连根拔起。

  “在监管出台之后,金融行业一定会有一个逃逸期,公司会穿上马甲,让监管看不懂。”接近监管层的知情人士称。

  “行业太乱,太野蛮,只会让监管来得更严厉、更具体。”让韩天新担忧的事情,可能就要发生了,劣币驱逐良币,让监管变得极为严苛,滴水不漏……

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